1856 有了前缀
张晨他们抵达北京机场的时候,柳青比他们早到,在机场接的他们,晚上柳成年请他们吃饭,李勇和孙猴都来了。
还有几个月,到明年的上半年,柳成年就年届六十五岁,退居二线,去人大担任财经委员会的副主任,这个时候,接替他的人已经到位,他们正在办理移交。
看到张晨,柳成年很高兴,他说,退下来后,他大多数时间会回杭城,可以经常去张晨他们那里看看,听说你动感地带的新大楼都已经造好了。
张晨打趣说:“最主要的是,我再请领导吃饭,领导不会拒绝了吧?”
大家都笑了起来。
很自然地,大家就聊到了小芳他们这次来北京的目的,以及互联网金融目前的现状。
孙猴和小芳说,我们作为银行,当然是举双手赞成对这个行业进行整治,互联网金融的乱象,首当其冲的就是我们,储户的资金在大量流失,我们的压力是前所未有的大,下面的很多分行,只有靠缩减营业网点,来降低经营成本。
“我怎么听着,像积极的意义之一。”柳成年说,“至少把你们打疼了,改变了你们银行的老爷作风。”
“还老爷,怎么敢当,我们现在更像是后妈生的,我们能做的业务,他们都在做,但监管的板子,都落在我们身上,他们,连银监都管他们不到。”孙猴不服气地说。
“互联网金融这事,也不是一无是处,我来总结几条。”
柳成年说着举起自己的右手,扳着手指数着,他说:
“第一,拓宽了公众的投资渠道,这个不能否认;第二,它还真的解决了部分中小企业的资金困难,这个也不能否认。
“我们年年在说,信贷要向中小企业倾斜,要扶植广大的中小企业,但你们银行,基本是不拨不动,拨了也不动,小孙,这个你要承认吧?”
“这个也不能全怪我们银行。”孙猴说,“监管条例在那里,我们银行总不能把风险的敞口都打开,最后两头受气吧,事实是,人行和银监这里,对我们的风控要求一点也没有放松,而中小企业,相对来说,他们能提供的担保措施和手段,又确实很弱。
“前几年,还有担保公司,可以提供第三方担保,补充这方面的不足,现在呢,这些担保公司基本都死光了,中小企业能够提供的担保,就更少了,我们也没有办法,有不良贷款率的考核红线划在那里,我们银行,现在是有钱也放不出去。”
“好好,小孙,你说的也有一定的道理,我还是接着总结。”柳成年说,“这个互联网金融,我觉得最大的一个好处是,你们看看,前几年各地的高利贷,到了怎样疯狂的程度,现在互联网金融的发展,是不是遏制了高利贷的蔓延和滋生?”
柳成年说的这点,大家都认同,张晨笑道:“我认识的原来放高利贷的公司,现在都去做网贷了。”
“还有一个,互联网金融,很有可能会变成变相的高利贷,如果那样的话,它的影响和范围,借助着互联网,会更泛滥,也更隐蔽,监管起来更难。”
小芳这话,等于是在否定柳成年刚刚的话,但柳成年听了,却用手轻轻地一拍桌子,叫道:
“这话说到点子上去了,这才是我最担心的,小芳,你继续说。”
小芳点点头,继续说:“原来的高利贷,基本面向的还是中小企业、小微企业,特别是民营的小微企业,现在的互联网金融,可以说是有向大众,特别是学生蔓延的风险,他们是最能够接受这种金融模式,但同时又是最没有偿还能力的一批人。”
“而且也是自控能力最弱,最容易盲目消费、冲动型消费的一批人。”李勇说,“我那天了解了一下,我儿子他们同学里,都有不少的人在借网贷。”
小芳说:“还有一个,一旦这个行业黑社会化,这批人,也是最没有自我保护能力的人,但同时又是社会影响最大的一批人,哪个小孩,上面不是牵扯到一堆的老人,要是他们出事,那这个影响,就不是经济层面,而是社会层面的事。”
“这就点出了这事的急迫性。”李勇说。
小芳说着的时候,柳成年不停地点头,等小芳和李勇说完,他说:
“双刃剑啊,还很锋利,我们一直在说,一管就死,一放就乱,在互联网金融这块,就更加了。”
小芳看着柳成年,她问:“叔叔,我有想法,可以直说吗?”
“说说,知无不言,在这个场合,就更加了。”柳成年抬了抬手,催促小芳说。
小芳笑笑,她说:“其实这不是我们现在面临的问题,在金融领域,发展和监管,一直都是一对孪生物,从现代金融开始的那天就如此,监管相对来说,又总是保守的,它起的是缰绳的作用,把一匹狂奔的马,拼命地拉住。
“同时,也起到了安全带的作用,在互联网金融这块,恕我直言,我们开放得太快,步子迈得太大了,我在美国和欧洲,都很注意地考察过,可以说,就是在美国和欧洲,也没有哪个国家,敢这么快地放开,我们有点太着急,还没有看清楚是怎么回事,就放开了。
“我们的改革,一直鼓励大胆改大胆试,但在金融领域,其实是最不能试的,宁愿步子迈小一点,也不能迈太大,因为这个影响太大,蔓延的速度也太快,像次贷危机,它的影响到现在也没有完全清除,但它从产生、发展一直到爆发,都在悄悄地进行着。
“这又是金融本身的特点决定的,危机在抵达临爆点之前,大家都察觉不到,没有感觉到危机的来临,但等到它爆发的时候,造成的损害,又在七级地震以上,互联网金融这块,我们今天的放,很有可能,今后要花好几年的时间来买单。”
“小芳,你这些话说的很好,见到了主要负责同志,你也就这样说,把你真实的想法说出来。”柳成年说,“既然叫你到北京来,就是想了解最真实的情况。”
小芳点点头,她说:“我会的。”
“其实,在互联网金融这块,我们内部也确实有争论,部门和部门之间,也有不同的意见,有认为需要鼓励的,也有认为,情况以及很危急,需要紧急刹车的。”李勇说。
“我觉得是这样,不管是叫互联网金融也好,互助金融也好,普惠金融也好,最好是把前缀都去掉,就回归金融的本质。”小芳说,“这样来看,就清楚了,去掉前缀,光说金融,就没有人会反对风险控制的重要。
“风险是什么,也很简单,钱出得去,回得来,就是风险可控,出去回不来,风险就不可控。
“风险不可控的时候,谁来为风险不可控买单,钱是国家的,国家要买单,是集体的,集体买单,如果是个人的,这个风险,当然是个人承担,而如果这事波及千家万户的时候,这个风险,就是千家万户来承担。
“再加上前缀,就目前的互联网金融,以及波及到了千家万户,那些说要大力鼓励和支持的,先让他们想清楚一个问题,怎么化解这千家万户的风险,他有没有好的办法?要是没有,就来谈鼓励和支持,我觉得这是,这是……”
小芳在想着合适的词,柳成年说:“就是不负责任。”
小芳笑着说对,叔叔说得对,这就是不负责任。
“在放开之前,至少要把红线划出来,孙行长应该很清楚,在金融领域,就是划了红线,这红线都很难守住,为什么,因为有太多的人想突破这个红线,当大家都来突破红线的时候,红线就形同虚设。
“我举个最简单的例子,比如说,银行的每一笔贷款,按规定都是要求有贷后监管的,就是这笔贷款的用途,必须和你的贷款申请相匹配,不能挪作他用。
“但实际上,哪笔贷款银行不是钱放出去,企业怎么用,根本就没有人去管了,不然,也不会有那么多的银行资金,最后都跑去了房地产,连小微企业,拿到了贷款,企业主也是跑去买房子,最后这贷款,还是去了房地产。
“这还是银行,银行的监管都这么难落实,你怎么去管那么多的网贷平台?
“对了,就是这个名字,就很是反映了问题,大家都叫他网贷平台,为什么,因为大家都知道,他们在做的,就是贷款业务,虽然他们是不被允许做贷款业务的,只能作为一个信息中介的平台,但实际,大家都已经突破了这个红线。”
小芳话音刚落,柳成年就说:“也就是说,要有底线思维。”
“对,底线思维,就是要想清楚,最坏的情况发生的时候,后果能不能承担,只有在能够承担最坏的结果的基础上,才可以去谈鼓励和发展。”小芳说。
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还有几个月,到明年的上半年,柳成年就年届六十五岁,退居二线,去人大担任财经委员会的副主任,这个时候,接替他的人已经到位,他们正在办理移交。
看到张晨,柳成年很高兴,他说,退下来后,他大多数时间会回杭城,可以经常去张晨他们那里看看,听说你动感地带的新大楼都已经造好了。
张晨打趣说:“最主要的是,我再请领导吃饭,领导不会拒绝了吧?”
大家都笑了起来。
很自然地,大家就聊到了小芳他们这次来北京的目的,以及互联网金融目前的现状。
孙猴和小芳说,我们作为银行,当然是举双手赞成对这个行业进行整治,互联网金融的乱象,首当其冲的就是我们,储户的资金在大量流失,我们的压力是前所未有的大,下面的很多分行,只有靠缩减营业网点,来降低经营成本。
“我怎么听着,像积极的意义之一。”柳成年说,“至少把你们打疼了,改变了你们银行的老爷作风。”
“还老爷,怎么敢当,我们现在更像是后妈生的,我们能做的业务,他们都在做,但监管的板子,都落在我们身上,他们,连银监都管他们不到。”孙猴不服气地说。
“互联网金融这事,也不是一无是处,我来总结几条。”
柳成年说着举起自己的右手,扳着手指数着,他说:
“第一,拓宽了公众的投资渠道,这个不能否认;第二,它还真的解决了部分中小企业的资金困难,这个也不能否认。
“我们年年在说,信贷要向中小企业倾斜,要扶植广大的中小企业,但你们银行,基本是不拨不动,拨了也不动,小孙,这个你要承认吧?”
“这个也不能全怪我们银行。”孙猴说,“监管条例在那里,我们银行总不能把风险的敞口都打开,最后两头受气吧,事实是,人行和银监这里,对我们的风控要求一点也没有放松,而中小企业,相对来说,他们能提供的担保措施和手段,又确实很弱。
“前几年,还有担保公司,可以提供第三方担保,补充这方面的不足,现在呢,这些担保公司基本都死光了,中小企业能够提供的担保,就更少了,我们也没有办法,有不良贷款率的考核红线划在那里,我们银行,现在是有钱也放不出去。”
“好好,小孙,你说的也有一定的道理,我还是接着总结。”柳成年说,“这个互联网金融,我觉得最大的一个好处是,你们看看,前几年各地的高利贷,到了怎样疯狂的程度,现在互联网金融的发展,是不是遏制了高利贷的蔓延和滋生?”
柳成年说的这点,大家都认同,张晨笑道:“我认识的原来放高利贷的公司,现在都去做网贷了。”
“还有一个,互联网金融,很有可能会变成变相的高利贷,如果那样的话,它的影响和范围,借助着互联网,会更泛滥,也更隐蔽,监管起来更难。”
小芳这话,等于是在否定柳成年刚刚的话,但柳成年听了,却用手轻轻地一拍桌子,叫道:
“这话说到点子上去了,这才是我最担心的,小芳,你继续说。”
小芳点点头,继续说:“原来的高利贷,基本面向的还是中小企业、小微企业,特别是民营的小微企业,现在的互联网金融,可以说是有向大众,特别是学生蔓延的风险,他们是最能够接受这种金融模式,但同时又是最没有偿还能力的一批人。”
“而且也是自控能力最弱,最容易盲目消费、冲动型消费的一批人。”李勇说,“我那天了解了一下,我儿子他们同学里,都有不少的人在借网贷。”
小芳说:“还有一个,一旦这个行业黑社会化,这批人,也是最没有自我保护能力的人,但同时又是社会影响最大的一批人,哪个小孩,上面不是牵扯到一堆的老人,要是他们出事,那这个影响,就不是经济层面,而是社会层面的事。”
“这就点出了这事的急迫性。”李勇说。
小芳说着的时候,柳成年不停地点头,等小芳和李勇说完,他说:
“双刃剑啊,还很锋利,我们一直在说,一管就死,一放就乱,在互联网金融这块,就更加了。”
小芳看着柳成年,她问:“叔叔,我有想法,可以直说吗?”
“说说,知无不言,在这个场合,就更加了。”柳成年抬了抬手,催促小芳说。
小芳笑笑,她说:“其实这不是我们现在面临的问题,在金融领域,发展和监管,一直都是一对孪生物,从现代金融开始的那天就如此,监管相对来说,又总是保守的,它起的是缰绳的作用,把一匹狂奔的马,拼命地拉住。
“同时,也起到了安全带的作用,在互联网金融这块,恕我直言,我们开放得太快,步子迈得太大了,我在美国和欧洲,都很注意地考察过,可以说,就是在美国和欧洲,也没有哪个国家,敢这么快地放开,我们有点太着急,还没有看清楚是怎么回事,就放开了。
“我们的改革,一直鼓励大胆改大胆试,但在金融领域,其实是最不能试的,宁愿步子迈小一点,也不能迈太大,因为这个影响太大,蔓延的速度也太快,像次贷危机,它的影响到现在也没有完全清除,但它从产生、发展一直到爆发,都在悄悄地进行着。
“这又是金融本身的特点决定的,危机在抵达临爆点之前,大家都察觉不到,没有感觉到危机的来临,但等到它爆发的时候,造成的损害,又在七级地震以上,互联网金融这块,我们今天的放,很有可能,今后要花好几年的时间来买单。”
“小芳,你这些话说的很好,见到了主要负责同志,你也就这样说,把你真实的想法说出来。”柳成年说,“既然叫你到北京来,就是想了解最真实的情况。”
小芳点点头,她说:“我会的。”
“其实,在互联网金融这块,我们内部也确实有争论,部门和部门之间,也有不同的意见,有认为需要鼓励的,也有认为,情况以及很危急,需要紧急刹车的。”李勇说。
“我觉得是这样,不管是叫互联网金融也好,互助金融也好,普惠金融也好,最好是把前缀都去掉,就回归金融的本质。”小芳说,“这样来看,就清楚了,去掉前缀,光说金融,就没有人会反对风险控制的重要。
“风险是什么,也很简单,钱出得去,回得来,就是风险可控,出去回不来,风险就不可控。
“风险不可控的时候,谁来为风险不可控买单,钱是国家的,国家要买单,是集体的,集体买单,如果是个人的,这个风险,当然是个人承担,而如果这事波及千家万户的时候,这个风险,就是千家万户来承担。
“再加上前缀,就目前的互联网金融,以及波及到了千家万户,那些说要大力鼓励和支持的,先让他们想清楚一个问题,怎么化解这千家万户的风险,他有没有好的办法?要是没有,就来谈鼓励和支持,我觉得这是,这是……”
小芳在想着合适的词,柳成年说:“就是不负责任。”
小芳笑着说对,叔叔说得对,这就是不负责任。
“在放开之前,至少要把红线划出来,孙行长应该很清楚,在金融领域,就是划了红线,这红线都很难守住,为什么,因为有太多的人想突破这个红线,当大家都来突破红线的时候,红线就形同虚设。
“我举个最简单的例子,比如说,银行的每一笔贷款,按规定都是要求有贷后监管的,就是这笔贷款的用途,必须和你的贷款申请相匹配,不能挪作他用。
“但实际上,哪笔贷款银行不是钱放出去,企业怎么用,根本就没有人去管了,不然,也不会有那么多的银行资金,最后都跑去了房地产,连小微企业,拿到了贷款,企业主也是跑去买房子,最后这贷款,还是去了房地产。
“这还是银行,银行的监管都这么难落实,你怎么去管那么多的网贷平台?
“对了,就是这个名字,就很是反映了问题,大家都叫他网贷平台,为什么,因为大家都知道,他们在做的,就是贷款业务,虽然他们是不被允许做贷款业务的,只能作为一个信息中介的平台,但实际,大家都已经突破了这个红线。”
小芳话音刚落,柳成年就说:“也就是说,要有底线思维。”
“对,底线思维,就是要想清楚,最坏的情况发生的时候,后果能不能承担,只有在能够承担最坏的结果的基础上,才可以去谈鼓励和发展。”小芳说。
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