1853 家庭教育
张晨站起来和吴朝晖说,我刚喝了酒,你送我回家。
吴朝晖说好。
两个人下楼,吴朝晖送张晨回到了“锦绣家园”,车停在停车场,吴朝晖把车窗按了下来,两个人坐在车里,又抽了一支烟,聊了会天,张晨这才下车,朝他爸妈家走去。
张晨推门进去,看到小芳抱着张向西坐在沙发上,张晨走过去要亲张向西,张向西嘴里叫着“臭爸爸,臭爸爸”,把头躲了开去,小芳抽了抽鼻子,笑道:
“对,臭爸爸,又是酒味,又是烟味,我们不和爸爸亲。”
张晨嘿嘿地笑着。
“谁儿子过生日?”小芳问。
“你不认识,对面‘锦绣江南’的,就是原来杆子和老孟,欠他们钱的那公司。”张晨说,“处理杆子和‘锦绣中国’的事的时候,他算是帮了忙,帮助搞定了那些绍兴人。”
“放高利贷的?”小芳问。
“人家现在不放高利贷,去做什么互联网金融了。”张晨说。
“换汤不换药,还是一样,这些公司,最后还是会黑社会化,要靠黑社会的手段去要债。”小芳说着警觉起来,“对了,你怎么会和他们在一起,没参与他们的事情吧?”
“没有,怎么可能,我听着他们这事,就感觉不靠谱。”张晨说,“今天他在我们酒店摆酒,到办公室来叫我,不好意思,我去应酬一下。”
小芳吁了口气,她说:“没碰就好,我和你说,千万不要去碰,这个坑很深,必死!”
张晨吃了一惊,问:“为什么?我觉得有点不靠谱,但没像你想的这么严重,听说现在这块也不管,没有违法。”
“对,没有违法,是整个都被带坑里去了,这里面不是法律的风险,而是这事,本身就有风险,互联网金融,听起来很美好,其实是一张舶来的大饼,而且严重水土不服。”小芳看了看张晨问,“你很想了解?”
张晨点点头。
小芳说好,“等我们回家,我再和你细聊,和你说清楚了,人家再来撩你,你就知道该怎么做了。”
两个人回到家里,洗完澡,在客厅的沙发上坐下,张晨打开电脑,找到了“88金融”网站,和小芳说:
“就是这家。”
小芳瞄了一眼说,不用看,我太熟悉了,有以前的同事,就在做这个,我们每天,还接到不少这样的平台,要求融资的,我都一概拒绝。
“可是,我看报纸上,不是都在说什么要支持互联网金融的发展,鼓励互联网创新什么的。”张晨说。
“你知道为什么有人会在推这些东西吗?”小芳说,“有巨大的利益在啊,都是一些了解了一点金融皮毛的人,被一批既得利益者绑架,白内障跟着瞎子在走,所谓的P2P金融,在线上,就是像郑慧红他们公司在做的,还有这些平台公司。
“在线下,就是小额贷款公司和村镇银行,这些半吊子的金融机构,十年之内,我敢肯定,大部分都会死翘翘,这已经不是什么秘密,在行业里,其实大家都知道。
“我举个最简单的例子,比如这些小额贷款公司的老总和村镇银行的行长,要是和你下面的李薇,一个部门经理,一起去国有五大行和股份制银行办信用卡的话,你觉得他们哪个办理起来更方便,额度更高?”
“这还用说,肯定是他们吧。”张晨说,“他们本身就是金融机构,还会有什么问题。”
“你错了,恰恰是他们会很难办,额度会很低。”小芳笑道,“李薇比这些小额贷款公司的老总和村镇银行的行长,办信用卡要容易得多,还有个人的消费贷款、房贷等等也一样。”
“为什么?”张晨问。
“因为大家心照不宣,每家银行,都把他们列为高风险人群,对他们的工作单位都不看好。”小芳说,“而且正因为他们也从事金融工作,他们逃废债的能力和手段,会比其他人高。”
张晨越听越糊涂了,小芳和他说:
“比如,同样是欠银行十万块,你欠贷款就没有多大的事,银行最多去法院民事起诉你,但是欠十万信用卡,就属于刑事案,信用卡诈骗,归警察管,十万属于数额巨大,够你坐几年牢的。
“但这个风险有没有办法化解,当然也有,办法很简单,一是信用卡中心的电话,你不要不接,也不要更换手机,二是,你经常性地,哪怕去还一百两百,这样,就达不到立案的标准。
“你想想,要是李薇,她哪里知道这些,但那些人就知道,你说,对银行来说,谁的风险更大。
“而且,从从事的行业和公司来说,你们是实体企业,实体企业的倒闭,一是有征兆的,第二是相对来说比较难,第三,就是倒闭了,政府介入的时候,员工工资也会第一优先解决。
“相反,像那些半吊子的金融机构,只要资金链断裂,倒闭是一个晚上的事情,而且几乎没有被挽救的可能,一倒就是一个巨坑,谁也填不满。”
“原来是这样。”张晨叹了口气说。
小芳笑道:“我们也一样,我和刘芸,要是和你比起来,在银行眼里,你肯定是优质客户,我们就是风险还需要慎重评估的客户,好了,回过头来,再说P2P金融。
“P2P金融,关键就是两点,一个是点对点,还有一个,就是小额贷款,像郑慧红他们公司,还有我说的小额贷款公司和村镇银行,包括现在这些网贷平台,在做的都是这个,这个概念,是来自于孟加拉国的经济学家、银行家尤努斯和他创建的孟加拉乡村银行。
“我们国内做P2P金融的,特别喜欢拿尤努斯说事,说他的孟加拉乡村银行,帮助了630多万人,特别是帮助了广大农民和妇女,帮助他们摆脱了贫困,因此获得了诺贝尔奖,但不告诉大家,他得的是诺贝尔和平奖,而不是经济学奖。
“更不会告诉大家,全世界模仿孟加拉乡村银行的金融机构很多,但同样成功的几乎没有,为什么,就因为孟加拉乡村银行,是孟加拉的土特产,它在孟加拉可以,但放到美国和欧洲肯定不行,放到中国,也就是我说的,会严重水土不服。”
“这个还会有很大的区别?”张晨问。
“当然。”小芳说,“孟加拉有两个特点,也就是孟加拉乡村银行的广大客户,有两个显著的特点,一个是虔诚的佛教徒,在他们的信仰里,欺诈是要遭报应的,还有一个特点就是,那些人都是农民,几辈子都没有离开过方圆五十公里的农民,人口的流动性很低。
“就像几十年前的我们老家,也是这样,人基本不出门的,你钱放给他,不存在怕他逃废的问题,加上每个乡村,都有那么一两个德高望重的人,你只要把这些人,发展成你银行的业务员,钱通过他们放出去,哪些人可以放,可以放多少,他们都一清二楚。
“债务人没有流动,加上有本村人的间接信用担保,这就是最好的风控,这样的贷款出去,你还用担心还款的问题?有不还款的,他差不多就要被迫背井离乡了,而在人口流动很低的国家,背井离乡也就意味着没有活路了。
“但是现在,我们还有这样的条件吗?这样的条件既然已经没有了,你再去搞这样的金融机构,就变成了空中楼阁,怎么会有生命力?
“再回到这些互联网金融平台,虽然现在整个的监管制度还没有,但其实还是有其他的法律可以制约他们,比如平台不能自融,不能做资金池归集资金,你要是这样做,可以定性为非法集资,也就是说,你的钱只能借给我,平台只是起一个中介和信息提供的作用。
“但实际上,大家都在打擦边球,中间有断点的,你把钱给平台的时候,借款的那些客户,并不是你自己挑选的,他们有没有还款能力你并不知道,实际还是平台在放,风险评估也是平台在做,平台哪里会有这么多的人力和精力来做这事?
“而风险控制,在所有的金融活动中,又是最至关重要的,这一环要是欠缺,等于是完全敞开,你的钱只要出去,每一分都是没有保障的,但因为平台会假惺惺地进行撮合,实际的合同又是你和借款人签订的,这样平台就把自己的责任推卸掉了,你的钱肯定有去无回。”
张晨觉得自己听黄总他们在说的时候,隐隐约约也感觉到了这点,但没有想这么细,张晨问:
“那你说,他们为什么就把控不了风险?”
“怎么把控?几千一笔的借款,他们每一笔都要去调查和核实的话,这个钱给他们当路费都不够,尽调是很费时费精力的活,要是没有做尽调,就把钱放出去,那等于是风险全部你自己承担,尽调才是一个金融企业的基本功。
“你知道为什么我们的风险控制,会比银行做得好吗?”
张晨摇了摇头。
“就是我们的尽调,比他们更扎实和深入,比如银行放贷,信贷员和风控看什么,看企业的报表,但谁都知道,企业提供给银行和税务部门的报表是不一样的,你就是去税务部门拉企业的报表,风险还更低一点,但他们不是,就看企业自己提供的,这会有什么用?”
“那你们呢?”张晨问。
“我们基本不看报表,比如我要给你工厂钱,我会看什么,我会去查你们每个月的电费和水费,会去查你们员工食堂买菜的费用,会去查你们买缝纫线、买针,甚至衣服包装袋的费用,这些费用虽然小,但却是能真实反映你工厂的实际经营情况的。
“我把你今年几个月的相关数据,去年的相关数据拿出来,我就可以很清楚地知道,你每个月的产量变化,再根据库存的变化,就可以知道你真实的销售情况了,这些数据,才是最真实最骗不了人的,我根据这些数据给你企业打分,风控是不是能比银行做得更好?”
张晨点点头说:“这个还真是。”
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吴朝晖说好。
两个人下楼,吴朝晖送张晨回到了“锦绣家园”,车停在停车场,吴朝晖把车窗按了下来,两个人坐在车里,又抽了一支烟,聊了会天,张晨这才下车,朝他爸妈家走去。
张晨推门进去,看到小芳抱着张向西坐在沙发上,张晨走过去要亲张向西,张向西嘴里叫着“臭爸爸,臭爸爸”,把头躲了开去,小芳抽了抽鼻子,笑道:
“对,臭爸爸,又是酒味,又是烟味,我们不和爸爸亲。”
张晨嘿嘿地笑着。
“谁儿子过生日?”小芳问。
“你不认识,对面‘锦绣江南’的,就是原来杆子和老孟,欠他们钱的那公司。”张晨说,“处理杆子和‘锦绣中国’的事的时候,他算是帮了忙,帮助搞定了那些绍兴人。”
“放高利贷的?”小芳问。
“人家现在不放高利贷,去做什么互联网金融了。”张晨说。
“换汤不换药,还是一样,这些公司,最后还是会黑社会化,要靠黑社会的手段去要债。”小芳说着警觉起来,“对了,你怎么会和他们在一起,没参与他们的事情吧?”
“没有,怎么可能,我听着他们这事,就感觉不靠谱。”张晨说,“今天他在我们酒店摆酒,到办公室来叫我,不好意思,我去应酬一下。”
小芳吁了口气,她说:“没碰就好,我和你说,千万不要去碰,这个坑很深,必死!”
张晨吃了一惊,问:“为什么?我觉得有点不靠谱,但没像你想的这么严重,听说现在这块也不管,没有违法。”
“对,没有违法,是整个都被带坑里去了,这里面不是法律的风险,而是这事,本身就有风险,互联网金融,听起来很美好,其实是一张舶来的大饼,而且严重水土不服。”小芳看了看张晨问,“你很想了解?”
张晨点点头。
小芳说好,“等我们回家,我再和你细聊,和你说清楚了,人家再来撩你,你就知道该怎么做了。”
两个人回到家里,洗完澡,在客厅的沙发上坐下,张晨打开电脑,找到了“88金融”网站,和小芳说:
“就是这家。”
小芳瞄了一眼说,不用看,我太熟悉了,有以前的同事,就在做这个,我们每天,还接到不少这样的平台,要求融资的,我都一概拒绝。
“可是,我看报纸上,不是都在说什么要支持互联网金融的发展,鼓励互联网创新什么的。”张晨说。
“你知道为什么有人会在推这些东西吗?”小芳说,“有巨大的利益在啊,都是一些了解了一点金融皮毛的人,被一批既得利益者绑架,白内障跟着瞎子在走,所谓的P2P金融,在线上,就是像郑慧红他们公司在做的,还有这些平台公司。
“在线下,就是小额贷款公司和村镇银行,这些半吊子的金融机构,十年之内,我敢肯定,大部分都会死翘翘,这已经不是什么秘密,在行业里,其实大家都知道。
“我举个最简单的例子,比如这些小额贷款公司的老总和村镇银行的行长,要是和你下面的李薇,一个部门经理,一起去国有五大行和股份制银行办信用卡的话,你觉得他们哪个办理起来更方便,额度更高?”
“这还用说,肯定是他们吧。”张晨说,“他们本身就是金融机构,还会有什么问题。”
“你错了,恰恰是他们会很难办,额度会很低。”小芳笑道,“李薇比这些小额贷款公司的老总和村镇银行的行长,办信用卡要容易得多,还有个人的消费贷款、房贷等等也一样。”
“为什么?”张晨问。
“因为大家心照不宣,每家银行,都把他们列为高风险人群,对他们的工作单位都不看好。”小芳说,“而且正因为他们也从事金融工作,他们逃废债的能力和手段,会比其他人高。”
张晨越听越糊涂了,小芳和他说:
“比如,同样是欠银行十万块,你欠贷款就没有多大的事,银行最多去法院民事起诉你,但是欠十万信用卡,就属于刑事案,信用卡诈骗,归警察管,十万属于数额巨大,够你坐几年牢的。
“但这个风险有没有办法化解,当然也有,办法很简单,一是信用卡中心的电话,你不要不接,也不要更换手机,二是,你经常性地,哪怕去还一百两百,这样,就达不到立案的标准。
“你想想,要是李薇,她哪里知道这些,但那些人就知道,你说,对银行来说,谁的风险更大。
“而且,从从事的行业和公司来说,你们是实体企业,实体企业的倒闭,一是有征兆的,第二是相对来说比较难,第三,就是倒闭了,政府介入的时候,员工工资也会第一优先解决。
“相反,像那些半吊子的金融机构,只要资金链断裂,倒闭是一个晚上的事情,而且几乎没有被挽救的可能,一倒就是一个巨坑,谁也填不满。”
“原来是这样。”张晨叹了口气说。
小芳笑道:“我们也一样,我和刘芸,要是和你比起来,在银行眼里,你肯定是优质客户,我们就是风险还需要慎重评估的客户,好了,回过头来,再说P2P金融。
“P2P金融,关键就是两点,一个是点对点,还有一个,就是小额贷款,像郑慧红他们公司,还有我说的小额贷款公司和村镇银行,包括现在这些网贷平台,在做的都是这个,这个概念,是来自于孟加拉国的经济学家、银行家尤努斯和他创建的孟加拉乡村银行。
“我们国内做P2P金融的,特别喜欢拿尤努斯说事,说他的孟加拉乡村银行,帮助了630多万人,特别是帮助了广大农民和妇女,帮助他们摆脱了贫困,因此获得了诺贝尔奖,但不告诉大家,他得的是诺贝尔和平奖,而不是经济学奖。
“更不会告诉大家,全世界模仿孟加拉乡村银行的金融机构很多,但同样成功的几乎没有,为什么,就因为孟加拉乡村银行,是孟加拉的土特产,它在孟加拉可以,但放到美国和欧洲肯定不行,放到中国,也就是我说的,会严重水土不服。”
“这个还会有很大的区别?”张晨问。
“当然。”小芳说,“孟加拉有两个特点,也就是孟加拉乡村银行的广大客户,有两个显著的特点,一个是虔诚的佛教徒,在他们的信仰里,欺诈是要遭报应的,还有一个特点就是,那些人都是农民,几辈子都没有离开过方圆五十公里的农民,人口的流动性很低。
“就像几十年前的我们老家,也是这样,人基本不出门的,你钱放给他,不存在怕他逃废的问题,加上每个乡村,都有那么一两个德高望重的人,你只要把这些人,发展成你银行的业务员,钱通过他们放出去,哪些人可以放,可以放多少,他们都一清二楚。
“债务人没有流动,加上有本村人的间接信用担保,这就是最好的风控,这样的贷款出去,你还用担心还款的问题?有不还款的,他差不多就要被迫背井离乡了,而在人口流动很低的国家,背井离乡也就意味着没有活路了。
“但是现在,我们还有这样的条件吗?这样的条件既然已经没有了,你再去搞这样的金融机构,就变成了空中楼阁,怎么会有生命力?
“再回到这些互联网金融平台,虽然现在整个的监管制度还没有,但其实还是有其他的法律可以制约他们,比如平台不能自融,不能做资金池归集资金,你要是这样做,可以定性为非法集资,也就是说,你的钱只能借给我,平台只是起一个中介和信息提供的作用。
“但实际上,大家都在打擦边球,中间有断点的,你把钱给平台的时候,借款的那些客户,并不是你自己挑选的,他们有没有还款能力你并不知道,实际还是平台在放,风险评估也是平台在做,平台哪里会有这么多的人力和精力来做这事?
“而风险控制,在所有的金融活动中,又是最至关重要的,这一环要是欠缺,等于是完全敞开,你的钱只要出去,每一分都是没有保障的,但因为平台会假惺惺地进行撮合,实际的合同又是你和借款人签订的,这样平台就把自己的责任推卸掉了,你的钱肯定有去无回。”
张晨觉得自己听黄总他们在说的时候,隐隐约约也感觉到了这点,但没有想这么细,张晨问:
“那你说,他们为什么就把控不了风险?”
“怎么把控?几千一笔的借款,他们每一笔都要去调查和核实的话,这个钱给他们当路费都不够,尽调是很费时费精力的活,要是没有做尽调,就把钱放出去,那等于是风险全部你自己承担,尽调才是一个金融企业的基本功。
“你知道为什么我们的风险控制,会比银行做得好吗?”
张晨摇了摇头。
“就是我们的尽调,比他们更扎实和深入,比如银行放贷,信贷员和风控看什么,看企业的报表,但谁都知道,企业提供给银行和税务部门的报表是不一样的,你就是去税务部门拉企业的报表,风险还更低一点,但他们不是,就看企业自己提供的,这会有什么用?”
“那你们呢?”张晨问。
“我们基本不看报表,比如我要给你工厂钱,我会看什么,我会去查你们每个月的电费和水费,会去查你们员工食堂买菜的费用,会去查你们买缝纫线、买针,甚至衣服包装袋的费用,这些费用虽然小,但却是能真实反映你工厂的实际经营情况的。
“我把你今年几个月的相关数据,去年的相关数据拿出来,我就可以很清楚地知道,你每个月的产量变化,再根据库存的变化,就可以知道你真实的销售情况了,这些数据,才是最真实最骗不了人的,我根据这些数据给你企业打分,风控是不是能比银行做得更好?”
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